两部门发布信用卡业务新规：持续采取有效措施降低客户息费负担

中国银保监会，中国人民银行最近几天发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》提出，加强睡眠信用卡动态监测管理，长期睡眠信用卡数量不得超过20%，以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，通过试点模式探索网上信用卡业务的模式创新。

业内人士认为，《通知》是对我国信用卡业务的全面规范，将推动信用卡业务从跑马圈地的粗放式发展阶段向专业化，差异化，精细化的高质量发展阶段迈进。

加强睡眠信用卡的动态监控管理。

最近几年来，我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速但是，近一个时期，部分银行业金融机构经营理念粗放，服务意识淡薄，风险管控不到位，存在损害客户利益的行为

最近几年来，许多银行机构都在积极向零售转型，信用卡被广泛用作切入点和重点上海金融与发展实验室主任曾刚表示，但是，在业务发展过程中，单纯以发卡数量，客户数量等指标作为考核模式的管理模式，缺乏科学的考核机制和激励机制，导致业务短板

《通知》要求，银行业金融机构不得直接或间接将发卡量，客户数，市场份额或市场排名作为单一或主要考核指标，要求加强睡眠信用卡的动态监控和管理连续18个月以上与客户无主动交易，透支余额为零且超付的长期睡眠信用卡在任何时候占本机构发卡总量的比例不超过20%，具有附加保单功能的信用卡除外超过这一比例的银行业金融机构不得发行新卡

据银监会相关部门负责人介绍，自去年征求意见稿发布以来，多家银行按照监管要求行动，长期睡眠卡压减工作取得了一定成效需要提醒的是，在降低电压，清除睡眠卡的过程中，应充分保护持卡人的权益

确定信用卡利息和费用的合理水平

信用卡业务往往是所有银行被投诉的‘重灾区’曾刚表示，一方面与该业务客户基础广，交易量大有关，但另一方面，价格信息不清晰，要素不明显，催收管理不规范也造成了信用卡业务容易被客户投诉

在利息费用收取和信息披露方面，《通知》要求银行业金融机构在与客户订立信用卡合同时，严格履行对利息，复利，费用，违约金等风险揭示条款和内容的提示或说明义务，并以明显方式向客户展示最高年化利率水平。

通知要求银行业金融机构在依法合规，有效覆盖风险的前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡利息和费用水平，切实提高服务质量和效率，持续采取有效措施减轻客户利息和费用负担。

对于一些银行业金融机构来说，信用卡业务合作存在一些问题，如行为不规范，管控不到位，合作双方权责边界不清等，通知要求银行业金融机构总部对合作机构实行统一名单制度，严格管理审批标准和程序不得通过合作机构控制的互联网平台开展信用卡核心业务环节，通过单一合作机构实现的信用卡发卡量和授信余额应符合集中度指标限制

对于联名卡业务，《通知》禁止银行业金融机构通过联名卡单位直接或变相行使信用卡业务职责联名卡合作的经营范围仅限于对联名卡单位的宣传推广和在其主要经营领域内提供权益服务

前述负责人强调，联名信用卡的经营主体应该是商业银行，联名单位只是根据其主营业务提供部分非金融权益合资公司不得通过联名卡将自己变成信用卡业务实体

试行网上信用卡业务

《通知》鼓励符合条件的银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求升级变化，按照风险可控，安全有序的原则，通过试点方式探索网上信用卡业务等模式创新，激发和塑造发展新动力，丰富信用卡服务功能和产品供给，不断增强人民群众的获得感，便利性和安全感。

中国银行业协会首席信息官高峰认为，网络信用卡业务的关键环节在于远程面签远程面签是提升客户体验和银行运营效率的有效手段试点网上信用卡应做好目标客户筛选，远程视频技术支持和网上业务流程控制

高峰表示，在目标客户选择方面，可以优先考虑现有借记卡客户和消费场景中有真实消费需求的客户，在远程视频技术选择方面，为了规避音视频带来的风险，可以在银行端App上锁定操作，对于在线业务流程，在利用人脸识别和在线验证的同时，它可以辅助必要的人工客服和客户在线验证其意愿和身份。